Взять ипотеку в Великобритании: особенности оформления, процентные ставки

Дают ли британские банки ипотеку иностранцам? На какую недвижимость кредит получить проще? Проверяют ли платежеспособность клиента и какие документы требуют? Базовая информация, которая пригодится всем покупателям, — в этом материале.


Условия кредита на недвижимость в Великобритании

Каждый год покупатели английской недвижимости получают многомиллиардные займы. Во многом благодаря ипотеке местный жилищный сектор двигается вперед. По данным Council of Mortgage Lenders, в 2016-м тоже зарегистрирован прирост. Объем кредитов поднялся на 11% и превысил 245 млрд фунтов.

Ипотеку в Великобритании выдают не только банки (HSBC, Barclays, Lloyds и др.), но и многочисленные жилищно-строительные кооперативы и другие кредитные организации. У первых обычно условия более жесткие.

Получить ипотеку может гражданин любой страны. Конечно, банки предпочитают работать с иностранцами, которые имеют английский ВНЖ, особенно с инвесторами (виза Tier 1). Идеальный претендент должен иметь недвижимость и постоянный доход в Соединенном Королевстве. Впрочем, и без этого можно рассчитывать на ипотеку.

Банки Великобритании делят типовые ипотечные продукты на 2 большие группы в зависимости от целей заемщика:

  • Жилищная ипотека (residential mortgage). Кредиты выдаются с целью покупки жилья для собственного использования – проживания или отдыха. Ключевой вопрос, который в этом случае будет интересовать банк, – подтвержденная платежеспособность клиента. Преимущество будет у заявителей с хорошей кредитной историей в Великобритании. Обычно банки соглашаются предоставлять такой кредит в объеме до 4 годовых доходов. Например, если за год вы получаете 200 000 фунтов, то можете рассчитывать на ипотеку в 800 000 фунтов.
  • Инвестиционная ипотека (buy-to-let mortgage). Эти кредиты предназначены для тех, кто покупает недвижимость для сдачи в аренду. Здесь в расчет принимается не только собственный капитал заемщика, но и доход, который он будет получать от купленной недвижимости. Соответственно, в этом случае банк более тщательно изучит объект, чтобы убедиться, что он сможет генерировать нужный доход. Предполагаемая арендная плата должна превышать 125% от ежемесячного платежа по кредиту. Например, если платеж составляет 1000 фунтов, заработок должен быть – минимум 1250 фунтов.
  • Читайте также  Личный опыт: банковская квартира на Коста-Бланке. Испания

    Кроме того, распространены коммерческие кредиты – как правило, на крупные суммы и для покупки коммерческой недвижимости. Но в этом случае каждая заявка рассматривается индивидуально, и говорить о неких типичных условиях сложно.

    Типичные условия кредитов на недвижимость для иностранцев

    Валюта кредита

    Британский фунт

    Сумма займа

    До 70% от цены объекта

    Срок ипотеки

    5-35 лет
    *возможны краткосрочные займы – до 1-2 лет, но ставки будут выше

    Возраст заемщика

    От 18 лет

    Погашение кредита

    Как правило, ежемесячные платежи. Досрочное погашение или рефинансирование возможны.

    Процентные ставки при покупке недвижимости в ипотеку

    Взять ипотеку в Англии можно на любой тип недвижимости – жилье (квартиры, таунхасуы, дома и т.п.) и коммерческие объекты (офисы, магазины, гостиницы и т.п.). Кредитуются как готовые, так и строящиеся здания. Статус недвижимости – свободное владение (freehold) или долгосрочная аренда (leasehold) – также не является препятствием для ипотеки.

    И все же для иностранцев без ВНЖ будет одно ограничение – по цене. Из-за сложностей с проверками банкам невыгодно работать с нерезидентами на маленьких суммах. Поэтому, как ни странно, взять в ипотеку миллион вам будет проще, чем сто тысяч. Исключения возможны: если крупные банки не захотят рассматривать заявку на небольшую сумму, можно обратиться к мелким кредитным организациям.

    Средние процентные ставки для иностранцев:

    • Для резидентов – 2-5%
    • Для нерезидентов – 4-6%

    Ипотечный рынок в Британии очень хорошо развит. Для вас это значит – что можно выбирать из большого числа банковских продуктов наиболее подходящие условия.

    Есть кредиты с фиксированными на весь срок ставками, плавающими (они меняются вместе со ставкой рефинансирования Банка Англии) или комбинированные (когда процент закрепляется на определенный срок). В некоторых продуктах можно в течение срока ипотеки выплачивать лишь проценты, а тело кредита гасить в конце. Это может быть выгодно тем, кто хочет снизить ежемесячные платежи.

    Читайте также  Ипотека за рубежом: как получить кредит в Испании

    Обязательно поинтересуйтесь у ипотечного брокера, можете ли вы рассчитывать на льготные ставки. Из-за высокой конкуренции многие банки их предлагают, особенно клиентам, которые располагают большим капиталом.

    Россиянам, которые хотят получить ипотеку за рубежом, надо знать, что в России введен налог на материальную выгоду от экономии на процентах по кредиту. Проще говоря, если процентная ставка за границей намного ниже российской, разницу надо будет возместить налоговой службе. В Англии вам об этом не скажут, это не их забота, а в России – могут проверить. Подробнее читайте здесь.

    Документы для оформления ипотеки в Великобритании

    Следует иметь в виду, что местные банки рассматривают страны бывшего СССР как «зоны повышенного риска». Это не значит, что ипотека в Великобритании для россиян недоступна, просто проверять претендента будут дольше и тщательнее, и ставки буду в 2-3 раза выше, чем для британцев или иностранцев с ВНЖ.

    В Великобритании работает много кредитных брокеров, которые разбираются во всех предлагаемых продуктах и помогают собрать правильный пакет документов. Можно даже найти специалиста, который говорит на русском языке.

    Стандартный список документов на ипотеку в Великобритании для россиян:

    • Паспорт и другие документы, подтверждающие личность заемщика и его семейное положение.
    • Справки НДФЛ за последние 2 года – в случае работы по найму.
    • Отчетность по бизнесу и личные налоговые декларации за 2 года – в случае ведения бизнеса.
    • Выписка с личного банковского счета за 6 месяцев.
    • Свидетельства о собственности на недвижимость и другие активы.
    • Справки об имеющихся финансовых обязательствах.

    Как правило, заявки от иностранцев-нерезидентов рассматриваются два-три месяца.

    Дополнительные расходы на ипотеку в Великобритании

    В среднем, оформление кредита будет стоить 2-5% от цены объекта. Сэкономить можно на услугах ипотечного брокера, но в этом случае разбираться в продуктах и общаться с банками придется самостоятельно. Впрочем, некоторые агентства недвижимости оказывают такие услуги – не забудьте поинтересоваться у своего риэлтора.

    Читайте также  Личный опыт: покупка двух квартир в ипотеку. Испания, Коста-дель-Соль

    Оценка объекта недвижимости

    500-2000 фунтов (для типовой квартиры в Лондоне). Оценщика выбирает банк.

    Нотариальный договор

    500-100 фунтов за услуги юриста

    Ипотечный налог / сбор банка

    1-1,5% — административный сбор за рассмотрение ипотеки

    Услуги ипотечного брокера

    0,5-1,5% от суммы займа. Можно найти специалиста, который берет плату только в случае успешного решения.

    Страхование недвижимости

    Обязательно, сумма зависит от цены объекта, суммы покрытия и других факторов.

    Если вы хотите приобрести дом, квартиру или коммерческую недвижимость в ипотеку, оставьте заявку на Prian.ru. Наши британские партнеры подберут объекты по вашим требованиям и помогут разобраться со всеми вопросами кредитования иностранцев.

    Автор Анастасия Фалей
    Фото pixabay.com